La reunificación de deudas manteniendo las obligaciones al día es una de las soluciones financieras más eficaces para familias y autónomos que buscan reducir su carga financiera mensual sin deteriorar su reputación crediticia.
A diferencia de otros mecanismos que exigen el impago previo, este procedimiento reestructura los compromisos financieros mediante acuerdos bancarios o préstamos de consolidación de deuda.
¿En qué consiste la reunificación de deudas estando al día?
Consiste en agrupar varios préstamos personales, préstamos al consumo, deudas de tarjetas de crédito (incluidas tarjetas Revolving) y, en algunos casos, la hipoteca, en un único préstamo unificado con una sola cuota mensual.
El objetivo principal es reducir el importe total a pagar cada mes (consiguiendo reducciones de entre un 30% y un 60% según la operación) mediante la ampliación del plazo de amortización o la negociación de un tipo de interés más ventajoso.
Diferencias clave: Reunificación vs. Ley de Segunda Oportunidad y Reparadoras
Es fundamental diferenciar la reestructuración financiera responsable de otros procesos legales o comerciales:
- Reunificación de deudas (Easydebt): No requiere entrar en impago. Se liquida la deuda mediante la negociación de mejores condiciones. Tu historial crediticio en la CIRBE y entidades privadas se mantiene positivo.
- Ley de Segunda Oportunidad (LSO): Requiere insolvencia actual o inminente, concurso de acreedores e implica la exoneración judicial del pasivo insatisfecho, afectando la capacidad crediticia futura.
- Reparadoras de deuda / Quitas: Recomiendan dejar de pagar las cuotas para forzar negociaciones de quita, lo que provoca la inclusión en ficheros de morosidad (ASNEF/Badexcug) y posibles acciones judiciales por parte de los acreedores.
Requisitos principales para agrupar préstamos sin entrar en morosidad
Para optar a un proceso de consolidación de deudas al día, las entidades financieras evalúan los siguientes aspectos:
- Demostración de ingresos regulares: Contrato indefinido, pensión o facturación de autónomo consolidada.
- Historial de pago impecable: No figurar en ficheros de morosos (ASNEF, CIRBE con demoras activas o Rai).
- Ratio de endeudamiento viable: La cuota nueva unificada resultante no debe superar habitualmente el 35%-40% de los ingresos netos de la unidad familiar.
- Garantía (Opcional): Aportación de una propiedad libre de cargas o con poca hipoteca si el volumen de deuda es elevado, pero no suele ser una opción fundamental.
